Si ha sufrido un accidente de trabajo y el INSS le ha reconocido una incapacidad permanente, es posible que tenga derecho a cobrar una cantidad adicional que poca gente reclama: el seguro de convenio por accidente laboral. Es un capital que muchos convenios colectivos obligan a la empresa a garantizar. En septiembre y octubre de 2026 el Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias que aclaran quién paga cuando la aseguradora dice que el siniestro «no está cubierto». Le explicamos qué significan para usted.
Qué es el seguro de convenio por accidente laboral
La pensión de incapacidad la paga la Seguridad Social. Pero la ley permite que las empresas mejoren esas prestaciones. Es lo que se llama una mejora voluntaria. Lo prevén los artículos 43 y 238 a 240 de la Ley General de la Seguridad Social.
Cuando el convenio colectivo de su sector incluye esta mejora, la empresa queda obligada a pagar un capital si usted queda incapacitado o fallece. Para no asumir ese pago con su propio dinero, la empresa suele contratar una póliza colectiva con una aseguradora. Esa póliza es lo que en la práctica se conoce como «seguro de convenio». La ley permite expresamente que la empresa gestione la mejora a través de entidades aseguradoras (art. 240 LGSS).
Conviene no confundirlo con otras reclamaciones que pueden derivar del mismo accidente:
- La indemnización por daños y perjuicios frente a la empresa, cuando el accidente se debe a un incumplimiento en materia de prevención.
- El recargo de prestaciones del artículo 164 LGSS, que aumenta la pensión cuando faltaron medidas de seguridad.
- La propia pensión de incapacidad permanente por accidente laboral, que reconoce el INSS.
Cada una tiene su propio camino. El seguro de convenio es una de ellas, y se olvida con frecuencia.
Qué cubre normalmente
Depende de lo que diga su convenio. Por eso lo primero es leerlo. A modo de ejemplo, el convenio de hostelería de Las Palmas que analiza el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de septiembre de 2026 fija un capital de 12.020,24 euros. Lo paga una sola vez y con independencia de las prestaciones de la Seguridad Social, en caso de fallecimiento o de incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez.
Las cuantías y las situaciones cubiertas cambian de un convenio a otro. Hay convenios que solo cubren el accidente de trabajo y otros que también incluyen la enfermedad profesional o el accidente no laboral.
La fecha del siniestro: lo que acaba de aclarar el Tribunal Supremo
El conflicto más habitual no es si usted está incapacitado, sino en qué fecha se entiende producido el siniestro. Entre el accidente y la resolución del INSS pueden pasar meses o años. En ese tiempo puede terminar su contrato o la empresa puede cambiar de aseguradora.
Muchas pólizas dicen que la fecha del siniestro no es la del accidente, sino la de efectos económicos de la resolución que reconoce la incapacidad. Si en esa fecha usted ya no trabajaba en la empresa, o la póliza ya no estaba en vigor, la aseguradora se niega a pagar.
El Tribunal Supremo, en la sentencia 690/2026, de 9 de septiembre, ha confirmado que estas cláusulas son válidas cuando están redactadas de forma clara. Las considera delimitadoras del riesgo, no limitativas. En la práctica, eso significa que la aseguradora puede quedar liberada si en la fecha de efectos económicos usted ya no formaba parte de la plantilla. En aquel caso, el trabajador tenía un contrato eventual que terminó pocos meses después del accidente (que fue no laboral), y la incapacidad se reconoció cuando ya no estaba en la empresa. El Supremo dio la razón a la sentencia de contraste, que resolvía un accidente de trabajo con el mismo criterio.
En la sentencia 779/2026, de 6 de octubre, el Supremo aplicó el mismo criterio a un trabajador con incapacidad permanente total por enfermedad profesional (silicosis). La póliza terminó el 31 de diciembre de 2020 y la incapacidad tuvo efectos económicos el 26 de enero de 2021. La aseguradora fue absuelta y el trabajador no cobró la indemnización reclamada.
Ahora bien, el Supremo recuerda también que, si una cláusula es oscura o ambigua, se interpreta a favor del asegurado (art. 1288 del Código Civil). Y que las cláusulas que restringen derechos deben estar destacadas y firmadas (art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro). Por eso hay que leer cada póliza con lupa.
Si la póliza no cubre, la empresa paga el seguro de convenio por accidente laboral
Esta es la parte más importante para usted. La sentencia de 9 de septiembre de 2026 no dejó al trabajador sin cobrar. Condenó a la empresa a pagarle directamente los 12.020,24 euros.
El razonamiento es sencillo. El convenio obliga a la empresa a garantizar la mejora. Si contrata una póliza que protege menos de lo que exige el convenio, la diferencia corre de su cuenta. El Supremo lo expresa así: la empresa debe «asumir directamente el pago de las cantidades no aseguradas».
Es decir: que la aseguradora se niegue no significa que usted pierda el derecho. Significa que hay que dirigir bien la reclamación.
¿Y si su contrato era temporal?
En la sentencia 710/2026, de 15 de septiembre, el Tribunal Supremo confirmó el derecho de una trabajadora interina de la Comunidad de Madrid a cobrar los 15.500 euros que su convenio preveía para la incapacidad permanente total. El convenio reservaba esa cantidad al personal fijo. El Supremo entendió que excluir a los temporales no tenía justificación objetiva y vulneraba el principio de igualdad.
El caso es del sector público, pero el principio de igualdad entre fijos y temporales es un argumento útil también en otros ámbitos. Si le han dicho que «por ser temporal no le toca» el seguro de convenio por accidente laboral, merece la pena revisarlo.
Cómo reclamar el seguro de convenio por accidente laboral
Estos son los pasos que recomendamos:
- Identifique su convenio colectivo. Suele figurar en la nómina. Busque el artículo sobre seguro de vida, invalidez o mejoras.
- Pida a la empresa la póliza o, al menos, el nombre de la aseguradora y el certificado de adhesión.
- Guarde la resolución del INSS. Fíjese en la fecha de efectos económicos: puede ser decisiva.
- Reclame a la empresa y a la aseguradora a la vez. Así, el juzgado podrá decidir quién de las dos debe pagar.
- No deje pasar el tiempo. Antes de demandar en la vía social hay que intentar una conciliación o mediación previa (art. 63 de la Ley reguladora de la jurisdicción social), y los plazos para reclamar son cortos.
Si todavía está de baja, piense también en su contrato. Si termina antes de que el INSS resuelva, la póliza puede dejar de cubrirle. Eso no hace perder el derecho frente a la empresa, pero conviene saberlo desde el principio. Si la mutua le ha dado el alta antes de tiempo, puede impugnar el alta de la mutua en el plazo de 10 días hábiles (art. 4 del Real Decreto 1430/2009).
Le ayudamos a revisar su caso
En MF Advocats llevamos más de diez años defendiendo a trabajadores accidentados en Girona, Blanes y toda la provincia. Revisamos su convenio, su póliza y su resolución del INSS, y le decimos con claridad si tiene derecho al seguro de convenio por accidente laboral y frente a quién reclamarlo.
Puede solicitar su primera consulta gratuita, llamarnos al 872 590 017 o escribirnos por WhatsApp al 644 726 282.
Iván Muñoz Flores · Abogado, colegiado ICAG 3565. Socio director de MF Advocats, despacho especializado en responsabilidad civil y seguro con oficinas en Girona y Blanes. Vocal por Cataluña en la junta directiva de ANAVA-RC y miembro de ADEVI, ADAVIAC y de la Asociación Española de Abogados Especializados en Responsabilidad Civil y Seguro. Representa exclusivamente a víctimas de accidentes; nunca a compañías aseguradoras.
Resoluciones citadas
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Social, n.º 690/2026, de 9 de septiembre de 2026. ECLI:ES:TS:2026:3718. ROJ: STS 3718/2026. Recurso de casación para la unificación de doctrina n.º 1409/2025. Ponente: Juan Martínez Moya. Ver en CENDOJ.
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Social, n.º 779/2026, de 6 de octubre de 2026. ECLI:ES:TS:2026:4307. ROJ: STS 4307/2026. Recurso de casación para la unificación de doctrina n.º 407/2025. Ponente: Ana María Orellana Cano. Ver en CENDOJ.
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Social, n.º 710/2026, de 15 de septiembre de 2026. ECLI:ES:TS:2026:3860. ROJ: STS 3860/2026. Recurso de casación para la unificación de doctrina n.º 1781/2025. Ponente: Ángel Antonio Blasco Pellicer. Ver en CENDOJ.